Blog bankowca

Każdy musi gdzieś mieszkać. Nie zawsze jest nas jednak stać na to, by zakupić mieszkanie za własne pieniądze. Z pomocą w tej kwestii przychodzą do nas banki, oferując nam kredyty mieszkaniowe. Dziś, w czasach, kiedy opłacanie czynszów i innych opłat związanych z wynajmowaniem mieszkania jest bardzo kosztowne, bardzo wielu młodych ludzi decyduje się na wzięcie kredytu mieszkaniowego. Taki wybór często dużo bardziej opłaca się im niż comiesięczne opłaty za wynajmowanie mieszkania. Kwota, jaką zapłacą w ramach raty kredytu mieszkaniowego może być znacznie niższa.

Czym kierować się przy wyborze takiego kredytu? Po pierwsze musimy zdecydować się na to, czy bierzemy kredyt w złotówkach, czy w innej walucie. Przez jakiś czas bardzo opłacało się brać kredyty we frankach szwajcarskich- czego w tym momencie jednak raczej nie polecam. Po drugie- musimy określić swoją zdolność kredytową. Nie możemy dopuścić do sytuacji, kiedy całe nasze dochody będą szły wyłącznie na spłatę rat kredytu i nic nie zostanie nam na życie.

Decydując się na wzięcie kredytu, musimy określić się, jak długo chcemy go spłacać. Wiadomo, że im dłużej spłacamy- tym rata jest niższa. Jednak koszt takiego kredytu może okazać się wyższy. Musisz również określić, jakie raty wybierasz- czy chcesz ciągle płacić ratę tej samej wysokości, czy wolisz może raty malejące.

Każdy bank bierze prowizję od udzielenia kredytu- zadbaj, by była ona jak najniższa. Ponadto banki wymagają zwykle dokonania wyceny nieruchomości, za co czasem niestety trzeba dodatkowo zapłacić.

To chyba najważniejsze elementy dotyczące wyboru odpowiedniego dla naszych wymagań kredytu mieszkaniowego. Nie decydujmy się na wybór kredytu, jeśli nie będziemy w stanie go spłacać.   

 

Jeżeli decydujesz się na zakup mieszkania po raz pierwszy i ten nabytek chcesz sfinansować kredytem mieszkaniowym to warto przygotować się do tego procesu dokładnie.
Przedstawiam 10 ważnych punktów na które należy zwrócić uwagę kupując mieszkanie finansowanym kredytem hipotecznym:

1. Zwróć uwagę na oprocentowanie kredytu

Jest to najważniejszy punkt kredytu. Oprocentowanie to podstawa. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej.  Zmienna stopa procentowa – oprocentowanie kredytu, które może zmienić się w czasie , czyli suma stopy referencyjnej( np. zmieniających się WIBOR czy LIBOR) oraz marży banku. Porównując oferty banków należy zwrócić uwagę więc nie tylko na oprocentowania kredytu, ale również na marże.

2. Dodatkowe opłaty od banku

Koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie oraz marże. Banki wymagają często ubezpieczenia na życie. Te miesięczne obciążenie powinniśmy wliczyć w koszty kredytu. Pamiętaj, aby sumować wszystkie miesięcznie koszty kredytu.

3. Prowizje od kredytu


Banki czasami wymagają przed uruchomieniem kredytu jednorazowej prowizji, która często podmieniana jest na ubezpieczenie. Koszty ubezpieczenia często są dużo wyższe niż jednorazowa prowizja, więc również na te kwestie należy zwrócić uwagę. Pamiętaj więc, aby dokładnie dowiedzieć się czy bank wymaga zapłaty prowizji, czy ubezpieczenia na przykład od bezrobocia.

4. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

W czasach prosperity banki finansowały w całości kredyt hipoteczny. W czasach kryzysu większość banków wymaga własnego wkładu własnego. Jeśli jednak nie posiadasz własnego wkładu własnego w gotówce to często banki wymagają ubezpieczenia wkładu własnego. Dokonując wyboru banku, należy sprawdzić ile ubezpieczenie kosztuje.


5. Ubezpieczenie kredytu do momentu ustanowienia hipoteki

Księgi Wieczyste przy własnym mieszkaniu to podstawa. Doskonale o tym wiedzą banki i dlatego do momentu dostarczenia odpisu Księgi Wieczystej z wpisem hipoteki na rzecz banku należy płacić dodatkowe ubezpieczenie, ewentualnie bank stosuje zwiększoną marżę. Należy zwrócić szczególną uwagę na sposób naliczania tej opłaty. Zapytaj doradcę finansowego czy jest ona uzależniona od wysokości przyznanego kredytu czy od kwoty aktualnego zadłużenia. Bardzo istotne jest to w przypadku nieruchomości nowo wybudowanych, gdzie na wpis można czekać nawet kilka do kilkunastu miesięcy.


6. Kto płaci za wycenę nieruchomości – bank czy kredytobiorca

Zawsze przed udzieleniem kredytu należy wycenić mieszkanie. Czasami banki wymagają jedynie dostarczenia zdjęć kupowanego mieszkania, czasami jednak bank wymaga wyceny rzeczoznawcy. Jeśli więc bank wymaga korzystania z rzeczoznawcy należy zwrócić uwagę, kto ponosi koszt takiej wyceny: bank, czy kredytobiorca.

7. Planujesz spłacić wcześniej kredyt mieszkaniowy – sprawdź koszty

Biorąc kredyt mieszkaniowy czasami planujemy, że w pewnym określonym czasie powinno udać nam się wcześniej spłacić kredyt mieszkaniowy. Jeśli więc planujemy takie czynności należy zwrócić uwagę na opłaty jakie pobierane są od czynności spłaty wcześniej kredytu mieszkaniowego. Ważne: Jeżeli bank na podstawie tabeli opłat informuje, że takie opłaty nie są pobierane oznacza, że obecnie ich nie pobiera, ale nie oznacza to, że za jakiś czas zmieni tabelę ofert i prowizji, w których znajdzie się informacja, że spłata kredytu kosztuje. Ważne więc, aby jeśli bank informuje nas o nie pobieraniu opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, aby było to zapisane w umowie kredytu. Sprawdź również , czy po dokonaniu nadpłaty bank będzie wymagał aneksu do umowy kredytowej i ile on kosztuje. Może zdarzyć się sytuacja, że bank nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę lub jest ona symboliczna, ale za to każe sobie całkiem sporo płacić za sporządzenie aneksu.

8. Czym się różnią raty malejące od rat równych

W momencie wyboru rat równych co miesiąc płacimy tyle samo raty kredytu. Różnice mogą wynikać jednak w przypadku zmian oprocentowania i kursu walut, jeśli zdecydujemy się MS kredyt w walucie obcej. Wybierając raty malejące co miesiąc będziemy płacić mniej. Należy jednak pamiętać, że na początku spłat rat kredytu będą one wyższe o 20 – 30% niż przy ratach równych.

9. Kredyt w walucie obcej czy w złotówkach

Wybierając kredyt w walucie obcej narażeni jesteśmy na różnice kursowe. Przy silnym złotym kredyt opłaca się w walucie obcej, przy słabszym złotym kredyt opłaca się w złotówkach. Dochodzą do tego kwestie takie, że zaciągając kredyt w walutach obcych, że kwota wyrażona w złotych będzie przeliczona na odpowiednią kwotę wyrażoną w walucie po kursie kupna, natomiast kredyt będzie spłacany po kursie sprzedaży. Różnica średnio wynosi 5%.


10. Jak długo bank rozpatrzy nasz wniosek

Na koniec należy również zwrócić uwagę jak długo bank będzie rozpatrywał naszą ofertę. Jeśli bowiem będziemy zmuszeni na oczekiwanie 2 miesięcy na rozpatrywanie oferty, to potencjalny zakup mieszkania może nam uciec przed zakupem, gdyż sprzedający sprzeda temu, kto szybciej zaproponuje mu pieniądze.